623. 돈 사용설명서

 

 

제목: 돈 사용설명서

글: 비키 로빈, 조 도밍후에즈, 모니크 틸포드

번역: 김지현

독서기간: 2024.09.18 ~ 2024.09.24

 

 

민서, 명서야~~ 오늘은 돈에 대한 올바른 관념을 세우고 돈에 끌려다니지 않는 삶을 살도록 지침을 주는 책을 읽기 시작했어.

우리 민서, 명서는 '돈'하면 눈이 번쩍 뜨이겠지. 물론, 아빠도 그렇단다.

그런데 아빠는 늘 돈이 아빠의 영혼을 갉아먹을 수 있다는 생각에 두려움도 있어.

이 의미는 돈에 대한 냉철한 생각과 잘 사용해야 한다는 뜻이야.

돈이 많으면 좋겠지만 때론 독이 되기도 하는 일이 많이 벌어지기 때문이야.

 

프롤로그 삶을 통합적으로 경영하라

오래된 지도로는 목적지를 찾을 수 없듯이 돈을 주제로 하는 지도 역시 최신 지도를 구해야 한다고 말하고 있어.

이는 재정자립적 사고방식을 가져야 하는데 현대는 소비지상주의로 인해 행복한 삶의 근원인 지구를 망가뜨리고 있어. 

재정자립적 사고방식은 자연적으로 재정인식, 재정보전, 재정자립으로 이어진다고 했어.

 

STEP1 과거와 평화롭게 조우하기

지금 상황에서 빚을 나쁘게 보는 사람은 거의 없을 거야.

모두들 빚을 지고 있기 때문이야. 이런 빚을 갚기 위해 또 더 많은 소비를 하기 위해 사람들은 가기 싫은 직장에 얽매여 지낸단다. 아이러니한 상황이 아닐 수 없어.

많이 가지고 남들과 다르게 살아가는 것이 잘 사는 걸까?

아빠는 필요한 물건 외에 소비를 하는 걸 싫어해. 집 안에 가득 차 있는 사용 하지도 않는 물건들을 보면 스트레스도 쌓이지만 가끔은 짜증이 날 경우도 있어. 

아빠가 이해하지 못하는 것은 왜 꼭 필요하지 않은데 구매해서 그저 처박아 두는 걸까?

우리 사회는 경제 성장을 끊임 없이 지속해야 모두가 잘 살아간다는 종교와 같은 신념을 신봉하고 있어.

그렇기 때문에 소비는 곧 성장임을 강조하고 있지.

우리나라도 역대 최대로 부채가 많아. 정부는 빚을 내서 아파트를 사라고 더 많은 대출을 해 줄 수 있도록 정책을 펴고 이제 부채가 극에 달하니 갑자기 부채를 막고... 이들은 국민을 위하는지 아니면 악의 구렁텅이에 밀어 넣으려 하는 작자들인지 구분이 가지 않아.

 

개인의 만족곡선 정점은 충분함이야. 이 충분함을 넘어서면 과소비인데 만족도가 오히려 더 떨어져.

충분함의 기준은 각각이 틀리겠지만 꼭 필요한 것들을 보유하고 있을 때야.

 

재정적 자립을 위한 단계를 따라하면 누구나 성취할 수 있다고 하는데 약간의 의심의 눈초리로 따라가 보자꾸나.

1단계 요약

1. 지금까지 살면서 벌어들인 돈이 얼마인지 파악한다.

2. 당신의 자산과 부채를 기록한 대차대조표를 만든다. 당신이 일생동안 벌어들인 돈을 증명할 자료를 찾는다.

 

여기서는 지금까지 살면서 벌어들인 돈이 얼마나 되는지 따져보는 단계야. 월급과 월급 외 수입을 모두 합한 액수야.

이 과정에서 자신을 부끄러워하거나 비난하지 말라고 하고 있어. 그저 팩트를 보라는 거지.

이후에는 부채를 계산하고 순자산을 산출하는 거야.

 

STEP2 현재의 생명력 점검하기

이 단계에서 돈에 관한 네 가지 관점을 제시하고 있는데,

1. 지면의 관점: 실제적, 물질적 범위

2. 인근지역의 관점: 정서적, 심리적 범위

3. 도시영역의 관점: 문화적 영역

4. 헬리콥터의 관점: 개인적 책임과 변화

위의 설명은 사실 아빠에게 그리 와닿지 않았어. 이런 관점들이 아직 도움이 되는지 어떤 작용을 하는지 잘 모르겠구나.

 

2단계에서는 실질 시간당 소득을 구하는 거야.

이는 자신의 소득에서 이 소득을 얻기 위해 지불되는 비용을 빼서 실질적 시간당 소득을 구하는 거지.

이런 과정에서 자신을 부끄러워하거나 비난하지 말고 팩트만 구해야 해.

 

2단계 요약

1. 당신의 생명력을 얼마의 돈과 맞바꿨는지 정직하고 정확하게 계산해서 단위 시간당 실제 임금으로 환산한다.

2. 당신의 인생에 들어오고 나가는 모든 돈을 동전 한 닢 단위까지 추적하여 적음으로써 평소 자신이 돈에 관해 갖고 있던 태도를 되돌아본다.

 

STEP 3 월별 지출목록표 작성하기

아빠는 매년 예산을 미리 세우고 그에 맞춰서 소비하려 계획하고 있어.

일반 사람들은 이를 매우 어렵게 생각하지만 계획이 있어야 실행을 할 수 있단다.

 

여기서 아빠가 쓰는 가계부와 다른 점은 각 항목이 매우 구체적이라는 거야.

의복비라도 회사을 위한 의복비인지 개인적인 비용인지 구분하면 나중에 통계를 내면 소비 성향의 의미를 알 수 있다고 했어.

이제 비용을 자신의 실질 시간당 소득으로 나누면 '생명력'이 나온단다.

우리는 유한한 삶을 살아가는데 물건을 사면 그 물건은 우리 생애에서 얼마만큼의 시간을 우리로부터 가져가는지 알 수 있어. 그러면 우리 삶의 일부 시간이지만 그 비용이 그만큼 우리에게 가치나 만족을 주는지 생각해 보아야 해.

 

3단계 요약

1. 금전출납부에 기록한 내용을 근거로 자기 자신만의 수입 패턴과 지출 패턴을 알아낸 후 월별 수입·지출목록표에 적는다. 이때 각 항목마다 하위 범주를 구분한다.

2. 자신만의 월별 수입·지출목록표를 만든다.

3. 해당 범주에 모든 돈의 사용내역을 적는다.

4. 각 하위 범주별로 사용한 돈의 총계를 낸다.

5. 월별 소득과 지출 총계를 산출한다. 현재 가지고 있는 현금과 통장에 남아 있는 돈을 대조해서 총계를 낸다. 정확하게 기입했는지 알아보고 싶으면 공식에 적용해 본다. 우러말에 실제로 남은 돈은 <전월이월금+당월 소득-당월 지출>이 되어야 한다.

6. 각각의 하위 범주별로 지출한 돈을 '생명력'으로 환산한다. 이때 2단계에서 설명했던 시간당 실제 임금 개념을 대입해서 계산한다.

 

STEP4 삶을 변화시키는 세 가지 질물에 답하기

이 세 가지 질문은 아래와 같아. 이 질문에 대한 허심탄회한 대답을 스스로 해 보는 게 핵심이야.

질문 1. 내가 소비한 생명력에 걸맞은 만족과 가치를 얻었는가?

질문 2. 내가 소비한 생명력은 내 가치와 인생의 목적에 부합하는가?

질문 3. 내가 생계를 책임지지 않아도 되는 상황이라면 과연 그 생명력을 어디에 쓸 것인가?

 

우리가 쓰는 시간과 돈은 바로 우리 자신이 누구인지를 나타내며, 우리가 의미를 두는 것이 무엇인지를 보여주고 있는 것이다.

 

바로 우리 정체성을 나타낸다는 거야.

목적에는 세 가지 다른 이름이 붙어 있다. 바로 목표·의미·헌신이다. 석공 세 명이 돌을 자르고 있었다. 지나가던 나그네가 첫 번째 석공에게 물었다. "실례지만, 지금 무엇을 하고 계신 겁니까?" 석공이 퉁명스럽게 대답했다. "아니, 안 보이쇼? 지금 큰 바위를 자르는 중이잖소." 두 번째 석공을 지나치던 나그네가 똑같이 물어봤다. 그러자 그는 자만과 탄식이 섞인 말투로 "내게는 부양해야 할 아내와 자식들이 있으니 돈을 벌어야지 별 수 있소."라고 대답했다. 마지막으로 세 번째 석공에게 간 나그네는 "당신은 무얼 하고 계시오?"라고 물었다. 고개를 든 석공은 환한 얼굴로 "저는 성당을 짓고 있습니다."라고 대답했다.

 

우리가 하는 일에 담긴 고결한 의미를 가진다면 우리의 삶도 고결해지지 않을까?

하기 싫은 일을 마지목해 하는 일을 하는 사람은 금세 지치게 되어 있어. 그런데도 두 번째 석공처럼 가족을 부양해야 하기 위해 어쩔 수 없이 일을 하는 사람이 대부분이라 할 수 있지.

 

어떻게 목적을 찾을 것인가

1. 가장 관심 있는 분야에서 정열을 가지고 일할 것.

2. 고통을 느끼게 하는 일을 할 것.

3. 지금 당장 앞에 놓인 일을 할 것.

 

아빠는 위에서 2번 고통을 느끼게 하는 일이 무척 중요하다고 생각해. 고통이나 실패는 늘 우리에게 교훈을 준단다.

사람들은 고통을 느끼지 않으려 하지만 우리 민서, 명서가 고통을 당하는 상황이 온다면 그 고통에 담긴 의미와 같은 고통을 당하지 않기 위해 무엇을 해야 할지 잘 생각해 보렴.

 

4단계 요약

1. 월별 지출목록표에 있는 항목마다 해야 할 질문 1: 내가 소비한 생명력에 걸맞은 만족과 가치를 얻었는가?

2. 월별 지출목록표에 있는 항목마다 해야 할 질문 2: 내가 소비한 생명력은 나의 가치와 인생의 목적에 부합하는가?

3. 월별 지출목록표에 있는 항목마다 해야 할 질문 3: 내가 생계를 책임지지 않아도 되는 상황이라면 과연 그 생명력을 어디에 쓸 것인가?

4. 다시 한 번 검토한 후 모든 항목의 -(또는 ↓)는 별도 목록을 작성한다.

 

STEP5 생명력을 확인할 수 있는 차트 만들기

이 책의 진가가 서서히 드러나기 시작하고 있어.

이제 수입과 지출의 차트를 월별로 작성하여 나의 소비 습관을 마주하는 일이 남았어.

진지하게 이 단계를 따르면 소비가 줄어들고 저축이 늘어난다고 했어.

 

STEP6 생명력 현명하게 사용하기

이제 우리는 검약의 단계에 왔어.

검약은 아빠도 무척 중시하고 있어.

요즘 사람들은 자신의 수입이나 경제적 상황에 비해 남한테 과시하기 위해 너무 고가의 물건들을 구비하는 사람들이 많아.

남들을 의식하지 않고 거울 속 나를 똑바로 보고 부끄러움이 나지 않아야 해.

 

원래 검약이란 우리가 가진 것을 즐긴다는 의미이다. 만약 당신에게 열 벌의 옷이 있지만 입을 옷이 없다고 느낀다면 아마 당신은 낭비벽이 있는 사람일 것이다. 하지만 당신에게 열 벌의 옷이 있고 수년간 그 옷을 즐겨 입었다면 당신은 검약하는 사람이다. 얼마나 많이 소유하고 있느냐의 문제가 아니라 자신이 갖고 있는 것들을 즐기지 못하면 그게 바로 낭비이다.

 

6단계 요약

자신의 생명력에 가치를 부여하고 의식적 소비를 함으로써 총지출액을 줄인다. 생활수준보다 삶의 질을 선택하는 법을 배운다.

 

돈을 쓰기 전에 생각해야 할 것들

1. 쇼핑하지 말기

2. 수입 한도 내에서 생활하기

3. 가진 것을 스스로 관리하기

4. 끝까지 쓰기

5. 직접 하기

6. 수요를 예측하기

7. 품질이 좋고 지속성이 있는 다용도 제품 구입하기

8 싸게 구입하기

9 필요한 것을 다른 방식으로 구하기

10. 이 프로그램 따라 하기

 

STEP7 일과 임금의 연결고리 끊기

산업혁명 이후로 인간은 장시간 노동에 시달리기 시작했어.

그 이전에는 하루 3시간의 노동으로 충분히 먹고살았다고 해.

부자이건 가난하건 모든 사람들은 하루에 세 시간씩 일해야 한다. 생명 유지에 필요한 것들을 생산하기 위해서이다. 하루에 세 시간 일하면 진정한 풍요함을 누릴 수 있으며, 나머지 시간을 자기 자신에게 의미 있는 일에 쓸 여유가 생긴다._파라마한사 요가난다

 

그래서 미국에서는 '당신의 시간을 찾아가세요' 캠페인을 벌이기도 했어.

장시간의 노동으로 직장 밖에서 배울 수 있었던 가족관과 문화, 그리고 공동체 생활을 잃어버리게 되었어.

직장에서 우리가 바라는 지위, 의미, 모험, 여행, 품위, 존경, 힘, 강력한 도저과 멋진 보상에 대한 환상에서 벗어나야 한단다.

우리는 자신에게 무엇을 하고 싶은지 질문하고 솔직한 답을 스스로에게 할 수 있는 힘을 길러야 해.

 

일과 임금노동의 차이를 잘 알아야 해. 일은 단순하게 생산적이거나 목적을 가진 활동을 의미하고 임금노동은 오직 돈을 위한 노동이야. 따라서 임금노동에서 해방되기 위해 이 책은 방법을 제시하고 있는 거야.

여기 일과 임금의 연결고리를 끊는 의미에 대해 나오고 있어.

1. 일의 의미를 재정립하면 선택의 폭이 넓어진다.

2. 일의 의미를 재정립하면 직업 선택의 기준이 바뀐다

3. 일의 의미를 재정립하면 인생이 온전해진다

4. 일의 의미를 재정립하면 은퇴 후의 삶에도 활력이 생긴다

5. 일의 의미를 재정립하면 무보수 활동도 존중하게 된다

6. 일의 의미를 재정립하면 일과 놀이의 결합이 가능하다

7. 일의 의미를 재정립하면 여가를 즐길 수 있다

8. 일의 의미를 재정립하면 정상적 생계를 재조명하게 된다

 

우리는 일과 임금고리를 끊어야 하는 거야. 지금껏 일은 임금과 연결되어 있었어.

 

7단계 요약

생명력을 소중하게 사용함으로써 수입을 늘릴 수 있다면, 직장에서 하는 일에 자신을 투자하고, 건강한 몸과 청렴한 정신으로 최고의 임금을 받을 수 있도록 스스로를 변화시킨다.

 

STEP8 교차점 통과하기

지금까지는 수입을 늘리고 지출을 줄이는 방법에 관한 거였다면, 이제부터는 저축한 돈으로 투자하여 그 이익이 지출을 넘어서는 일에 대해 이야기하고 있어.

투자 수익이 지출과 같을 때를 교차점이라 해.

투자 수익은 자본 × 현재 장기 이자율/12개월 = 월별 투자소득으로 계산하여 매월 표시할 수 있어.

아빠는 오래전부터 이 교차점에 대해 생각해 왔어. 아니 교차점보다 여유를 가지기 위한 금액을 목표로 투자를 하고 있어.

너희들에게는 긴 시간이 남아있으니 반드시 투자를 일찍 시작하여 너희들의 생명력을 의미 있는 '일'에 집중했으면 좋겠구나.

이 교차점을 넘는 액수가 투자로 인해 벌어들이면 이제 진정한 재정자립에 이르게 된 거야.

그렇다면 이제부터는 너희가 진정 원하는 일을 하며 삶의 의미를 되새길 수 있겠지.

돈을 받지 않더라도 봉사활동이나 비영리 단체에서 일하는 것도 큰 의미가 될 수 있어.

재정자립으로 남은 시간은 이제 너희를 위한 시간이야.

할 일을 선택하고 선택한 일을 할 수 있는 자유가 있다는 의미이지.

 

8단계 요약

매월 당신의 총 누적자본을 다음 등식에 대입해서 월별 투자소득을 산출한 후 차트에 별도로 칸을 만들어 기입하라.

 

자본 × 현재 장기 이자율/12개월 = 월별 투자소득

 

다음 장에서 소개하는 지침에 따라 당신의 돈을 투자하게 될 경우에는 월별 투자소득을 표시하는 차트에 실제 이자소득을 기입하는 일부터 시작한다. 이때 추가로 늘어난 저축액도 공식에 대입한다. 그래프의 추세가 명확해지면 언제쯤 교차점에 도달할지 예상할 수 있다. 그렇게 되면 재정자립을 달성하게 될 때까지 얼마나 일을 해야 하는지 예측할 수 있다.

 

STEP9 안전하게 재정 관리하기

이제 재정자립을 위한 장기적인 투자전략에 대한 설명을 하고 있어.

하지만 이미 작고한 이 책의 저자인 조 도밍후에즈가 제시한 채권 투자는 60년대에는 훌륭한 투자방법이었지만 시대가 변하면서 채권은 인플레이션보다 더 낮은 수익을 주고 있어 다른 투자 방법이 필요하다고 했어.

 

투자할 때 고려해야 할 체크리스트

1. 이 투자가 내 가치에 맞는가/

2. 이 투자로 인해 부과되는 세금은 어떤 것이 있는가?

3. 전액 환매, 혹은 부분 환매가 용이한가?

4. 중간 혹은 만기 이후 해지 시 판매 수수료나 위약금이 있는가?

5. 내가 필요로 하는 현재와 미래의 소득을 제공하는가?

6. 투자금을 전체적으로 분산해서 투자하는가?

7. 이 투자가 내가 감수할 만한 위험 수준인가?

 

교차점을 넘어도 우리는 불안해 할 수 있어. 직장처럼 안정된 현금흐름이 없기 때문이야. 그래서 우리는 예비비를 6개월 치 월지출액에 해당하는 돈을 가지고 있으면 안심이 된단다.  이것도 불안하다면 예비비 이외에 여유자금을 마련한다면 한 층 인생을 더 즐길 수 있을 거야.

 

9단계 요약

장기적인 소득을 제공하는 투자 방법에 대한 지식과 지혜를 갖춘다. 그리고 자신의 재정 상태를 안전하게 유지함으로써 남아 있는 삶 동안 충분한 소득을 보장할 수 있는 관리 요령을 터득한다.

 

민서, 명서야~ 너희들이 성인이 되고 바로 이 단계들을 실행한다면 시간이 지날수록 더 안정적이고 또 하고 싶은 일을 할 가능성이 커진단다. 하지만 이를 망각하고 다른 사람들처럼 소비주의자가 된다면 하기 싫은 일을 나이 들어서까지 할 수밖에 없어. 아빠도 위와 같이 행동하지 않은 점이 가장 후회가 되기도 해. 

너희들이 아빠처럼 간혹 이런 단계들을 오래전부터 밟아 왔다면 지금의 삶은 어떻게 달라졌을지 상상하지 말기를 바라!

 

2024.09.24.화.20:41.... 민서는 쿨쿨, 명서는 자기 방에... 둘 다 감기에 걸리고 병원 가라고 해도 가지 않는 ㅠㅠ...... 사랑하는 아빠가~~